為此，我省各銀行針對中小企業貸款特點，制定了有別于大企業貸款的考核制度、獎懲辦法。

        民生銀行南京分行設立直屬總行的中小企業部，和大企業部“從市場上劃開，考核上分開，從而使中小企業貸款在制度上得到保障”。“只有心無旁騖，才能專心致志，否則人在曹營心在漢，肯定做不好”，民生銀行南京分行工商事業部區域總裁曹暉說，“當然，銀行也不會虧待中小企業信貸員，大企業放貸需上報審批，中小企業部卻有4000萬元的審批權限；考核采取百分制，綜合考慮效益、風險、戶數等指標，而不像大企業只考核貸款規模和成果”。

        民生銀行南京分行行長胡慶華介紹：該行中小企業事業部成立前，中小企業貸款只有2億元；成立兩年后，貸款增至20億元。

        工行南京城東支行信貸員張悅說，原來做大企業貸款是團隊作戰，行長帶隊，獎金“二次分配”；轉做中小企業貸款，獎金直接給個人。像她這樣，過去做大企業貸款1個億，還沒有現在做中小企業貸款2000萬元掙得多。“績效考核只是一方面，”省工行公司業務二部客戶經理田明說：“從良莠不齊的中小企業中選準目標客戶，給它支持，幫助它一步步長大，讓我很有成就感！”

        使命感和政策傾斜，讓一大批吃苦耐勞、敬業專業的信貸員致力于中小企業信貸。寧波銀行南京分行零售公司部50多名信貸員整天泡在開發區、園區、賣場，貸款老板的個人癖好、作息規律都摸得一清二楚。單筆貸款300萬元以上的，要分管行長赴現場調查后才能拍板，副行長沈曉馳曾在一天內跑了高淳、溧水8家企業。

        中小企業貸款風險大，信貸員盡職了仍難免“不良”，咋辦？很多銀行都出臺了“盡職免責”制。去年，南京六合區某印刷包裝廠借貸民生銀行一筆70萬元貸款，因金融危機造成外貿訂單取消，貸款無法收回，但調查后信貸員并無過錯，年底依然因業績突出被評為行內“先進個人”。

      “沒有故意賴賬的客戶，只有做不好的銀行”

        中小企業單筆貸款額不大，可由于允許利率上浮,加之“眾人拾柴火焰高”，給銀行以不菲回報。省工行2008年年末盤點，小企業貸款平均利率7.65％，高于同期全部公司客戶0.66個百分點，成為效益增長點。

        工行南京城東支行戴紅新說,無論從打造利潤增長點還是風險控制，中小企業業務都不可偏廢。大企業貸款單筆收益高、風險也大，幾千萬、上億元的貸款，一旦發生不良，對銀行的打擊是災難性的；小企業貸款單位利潤大于批發業務，發生不良也不會傷筋動骨。

        這一觀點在各銀行中已成共識。事實也證明，我省各銀行雖然放寬了中小企業信貸容忍度，但在銀行專業化經營和信貸員努力下，不良率其實都很低。寧波銀行南京分行不良率只有0.2％。

       省工行公司業務二部田明深有感觸地說，大銀行要學會“兩條腿走路”，不能把“寶”都押在大企業上。中小企業業務化解了大銀行貸款集中度高的隱患，還孵化了明天的希望。近兩年，在南京分行幫助下，5家中型企業已成長為大企業客戶。

       寧波銀行成立專攻小企業業務的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞，寧虧3年也要打開市場。

       事實上，該行小企業業務條線運行兩年就已經實現盈虧平衡。

     “中小企業業務是有生命力、值得關懷的市場，”沈曉馳說，“沒有故意賴賬的客戶，只有做不好的銀行。小企業主很可愛，很真誠，創業不易，不會瞎弄的，除非有大的市場變化，他們很珍惜自己的信用和形象。”
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